Assurance moto tous risques : tout ce qu'il faut savoir avant de souscrire
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En bref
L'assurance moto tous risques est la formule la plus complète : elle couvre les dommages causés aux tiers (RC obligatoire), mais aussi votre propre moto même si vous êtes responsable, ainsi que le vol, l'incendie et, selon le contrat, vos blessures et équipements. Elle est particulièrement adaptée
L'assurance moto tous risques est la formule la plus étendue que vous puissiez souscrire pour votre deux-roues. Contrairement à l'assurance au tiers — seule obligation légale prévue à l'article L211-1 du Code des assurances —, le tous risques prend aussi en charge les dommages subis par votre propre moto, même lorsque vous êtes responsable de l'accident. C'est une protection pensée pour les motards qui ne veulent pas avoir à choisir entre réparer leur machine et vider leur compte en banque.
Avant de souscrire, encore faut-il comprendre ce que cette formule couvre vraiment, ce qu'elle ne couvre pas, et pour quel profil elle fait sens. C'est exactement ce qu'on vous explique ici.
Rappel : les trois grandes formules d'assurance moto
Pour bien situer le tous risques, un rapide tour du cadre général s'impose. Sur le marché, on distingue généralement trois niveaux de couverture — détaillés sur notre guide de l'assurance moto :
- Au tiers (responsabilité civile) : le minimum légal. Couvre les dommages que vous causez aux autres — personnes et biens — mais ne protège ni votre moto ni votre propre corps si vous êtes responsable.
- Tiers étendu / intermédiaire : la RC, à laquelle s'ajoutent des garanties complémentaires comme le vol, l'incendie, les catastrophes naturelles ou le bris d'optiques.
- Tous risques : la formule la plus complète, qui inclut en plus les dommages tous accidents — c'est-à-dire la réparation ou l'indemnisation de votre moto, même si vous avez provoqué la chute ou la collision.
> ⚠️ Le périmètre exact varie d'un contrat à l'autre. Lisez toujours les conditions générales.
Ce que couvre l'assurance moto tous risques
La formule tous risques regroupe, selon les contrats, un ensemble de garanties que voici :
Les garanties socle
- Responsabilité civile : obligatoire, toujours incluse. Elle indemnise les victimes tierces de vos accidents.
- Dommages tous accidents : la garantie phare du tous risques. Votre moto est réparée ou indemnisée même si l'accident est de votre fait, ou sans tiers identifié (chute seul, animal…).
- Vol et tentative de vol : les deux-roues sont des cibles privilégiées des voleurs. Cette garantie est essentielle, sous réserve de respecter les conditions (antivol homologué, mode de stationnement…). La certification SRA est souvent exigée.
- Incendie : couvre les dégâts liés au feu, à l'explosion, parfois à la foudre.
- Catastrophes naturelles et technologiques / événements climatiques : inondation, grêle, tempête… selon votre contrat.
- Bris de glace et d'optiques : feux, bulle, compteur — les pièces fragiles souvent oubliées.
Les garanties pour le pilote (souvent en option)
C'est là que le tous risques prend tout son sens pour un motard :
- Protection du conducteur (garantie corporelle) : indemnise vos propres blessures si vous êtes responsable de l'accident. La RC ne le fait pas — c'est une garantie cruciale à ne pas négliger.
- Garantie équipements du pilote : prend en charge votre casque, blouson, gants ou bottes abîmés lors d'un sinistre. L'équipement moto représente un investissement réel — autant le protéger.
- Assistance : dépannage, remorquage (parfois dès le « 0 km », c'est-à-dire depuis votre domicile), voire un véhicule de remplacement.
- Protection juridique / défense-recours : en cas de litige avec un tiers ou une compagnie adverse.
> Les plafonds d'indemnisation, franchises et conditions d'activation de chaque garantie dépendent de votre contrat. Aucun montant ne peut être garanti à l'avance — consultez toujours la notice.
Ce que le tous risques ne couvre pas
Tous risques ne signifie pas zéro exclusion. Les exclusions fréquentes comprennent :
- La conduite sans permis valide correspondant à la catégorie du véhicule
- La conduite sous l'emprise de l'alcool ou de stupéfiants
- La participation à une compétition ou un circuit non déclaré
- Le défaut d'entretien manifeste ayant contribué au sinistre
- Le non-respect des conditions de la garantie vol (antivol non utilisé, stationnement non conforme aux conditions du contrat…)
Pour connaître la liste exhaustive des exclusions de votre contrat, référez-vous aux conditions générales transmises lors de la souscription.
Pour quel profil le tous risques est-il pertinent ?
Inutile de payer pour une couverture disproportionnée par rapport à la valeur ou à l'usage de votre moto. Voici les profils pour lesquels le tous risques fait généralement sens :
- Moto récente ou de forte valeur : une sportive ou un gros cube récent justifient une protection maximale — une réparation après chute peut représenter plusieurs milliers d'euros.
- Moto financée à crédit : certains établissements prêteurs l'exigent contractuellement.
- Motard roulant souvent, par tous les temps : plus d'exposition = plus de risques.
- Conducteur novice : les premières années, la probabilité de chute augmente ; protéger sa machine peut éviter une ardoise dissuasive.
- Moto stationnée en zone urbaine : le risque de vol ou de dommages tiers (accrochage en stationnement) est plus élevé en ville.
À l'inverse, pour une moto ancienne dont la valeur est faible, une formule au tiers ou intermédiaire peut être plus adaptée. La pertinence du tous risques se mesure souvent en comparant le coût de la prime annuelle à la valeur résiduelle de la moto.
Bonus-malus et tous risques : ce qu'il faut savoir
Le coefficient de réduction-majoration (CRM), plus connu sous le nom de bonus-malus, s'applique généralement à l'assurance moto comme à l'auto. Il démarre à 1 et évolue chaque année :
- Pas de sinistre responsable → le coefficient baisse, votre prime diminue.
- Sinistre responsable déclaré → le coefficient augmente, votre prime aussi.
Un sinistre pris en charge dans le cadre du tous risques (dommages à votre moto) peut impacter votre CRM si vous étiez responsable. C'est un point à anticiper. Les modalités exactes dépendent de votre contrat — renseignez-vous auprès de votre assureur ou courtier.
Combien coûte une assurance moto tous risques ?
Le tarif d'une assurance tous risques dépend de nombreux facteurs et ne peut pas être annoncé comme un barème fixe :
- La cylindrée et la puissance de votre moto
- Sa valeur (neuve ou d'occasion)
- Votre âge et votre expérience (un jeune permis entraîne souvent une surprime)
- Votre bonus-malus
- Votre zone géographique (risque de vol plus élevé en agglomération)
- Votre usage (quotidien, loisir, hivernage)
- Votre stationnement (box fermé, rue, parking…) et vos équipements antivol
Des leviers permettent de maîtriser votre prime : installer un antivol homologué, garer votre moto dans un endroit sécurisé, choisir une franchise adaptée, ou opter pour une formule au kilomètre si vous roulez peu. Sans engagement chiffré : ces éléments font varier les offres du marché — seul un devis personnalisé vous donnera une réponse fiable.
Équipement obligatoire : un rappel important
L'assurance couvre votre moto et vos dommages corporels — mais la meilleure protection reste encore l'équipement. Depuis le 20 novembre 2016, le port des gants certifiés est obligatoire pour les motards et conducteurs de scooters, en plus du casque homologué obligatoire depuis bien plus longtemps. Le non-respect de ces obligations est sanctionné. Consultez les détails sur securite-routiere.gouv.fr.
Trouver la formule tous risques adaptée à votre moto
L'assurance moto tous risques n'est pas un produit unique : chaque contrat a ses propres garanties, franchises, plafonds et exclusions. Comparer les offres est essentiel pour éviter de payer trop cher — ou de découvrir des lacunes au pire moment.
Vous souhaitez savoir si le tous risques est la meilleure option pour votre moto et votre profil ? Rien de tel qu'un devis sur mesure pour y voir clair.
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Sources
- Légifrance — Code des assurances, article L211-1
- Service-public.fr — Assurance moto obligatoire
- Sécurité routière — Équipements obligatoires moto
À retenir
- L'assurance moto tous risques est la formule la plus complète : elle couvre votre moto même si vous êtes responsable de l'accident, contrairement à l'assurance au tiers.
- Elle inclut généralement la RC obligatoire, les dommages tous accidents, le vol, l'incendie, les catastrophes naturelles et souvent des garanties pour le pilote (protection corporelle, équipements).
- Tous risques ne signifie pas zéro exclusion : conduite sans permis, sous l'emprise d'alcool ou en compétition restent généralement exclus.
- Le coût varie selon la cylindrée, la valeur de la moto, votre profil et votre zone géographique — seul un devis personnalisé donne un tarif fiable.
- La formule est surtout pertinente pour une moto récente ou de valeur élevée ; pour une ancienne à faible valeur, une formule intermédiaire peut suffire.
Questions fréquentes
- Qu'est-ce que l'assurance moto tous risques couvre exactement ?
- Elle couvre a minima la responsabilité civile (obligatoire), les dommages subis par votre propre moto même si vous êtes responsable, le vol, l'incendie et les catastrophes naturelles. Des garanties complémentaires comme la protection corporelle du conducteur ou la garantie équipements peuvent s'y ajouter selon le contrat.
- Est-ce que l'assurance tous risques est obligatoire pour une moto ?
- Non. Seule la responsabilité civile (assurance au tiers) est obligatoire en France pour tout véhicule terrestre à moteur, conformément à l'article L211-1 du Code des assurances. Le tous risques est une option plus complète, non imposée par la loi.
- Le tous risques couvre-t-il le vol de ma moto ?
- Oui, dans la grande majorité des contrats tous risques, la garantie vol est incluse. Attention cependant aux conditions : utilisation d'un antivol homologué (souvent certifié SRA), lieu de stationnement déclaré… Le non-respect de ces conditions peut entraîner un refus d'indemnisation.
- Que se passe-t-il avec mon bonus-malus si je déclare un sinistre en tous risques ?
- Un sinistre déclaré pour lequel vous êtes responsable peut faire augmenter votre coefficient de réduction-majoration (CRM), ce qui se traduit par une hausse de prime. Les modalités exactes dépendent de votre contrat — renseignez-vous auprès de votre assureur.
- La garantie tous risques couvre-t-elle mes blessures en cas d'accident ?
- Pas automatiquement. La protection corporelle du conducteur est souvent proposée en option dans une formule tous risques. Elle indemnise vos propres dommages corporels, y compris si vous êtes responsable — ce que la RC seule ne fait pas. Vérifiez sa présence dans votre contrat.
- Le tous risques vaut-il vraiment le coût pour une vieille moto ?
- Pas nécessairement. Si la valeur résiduelle de votre moto est faible, le coût annuel d'une prime tous risques peut dépasser ce que vous pourriez récupérer en cas de sinistre. Une formule au tiers ou intermédiaire peut être plus adaptée — comparez les offres pour trancher.
- Puis-je résilier mon contrat tous risques quand je veux ?
- Après la première année d'assurance, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais ni justification, grâce à la loi Hamon. D'autres motifs de résiliation existent (échéance annuelle, changement de situation). Consultez service-public.fr pour connaître toutes les modalités.
- Les équipements moto (casque, blouson, gants) sont-ils couverts par le tous risques ?
- Certains contrats tous risques proposent une garantie équipements du pilote, qui indemnise votre casque, blouson, gants ou bottes endommagés lors d'un accident. Cette garantie n'est pas systématique — vérifiez si elle est incluse ou disponible en option dans votre contrat.