Assurance moto tous risques : quel prix prévoir en 2026 ?

Oui, sans exception. Tout deux-roues motorisé — moto, scooter, cyclomoteur ou quad — doit être assuré au minimum en responsabilité civile, communément appelée « assurance au tiers ». Cette obligation découle de l'article L211-1 du Code des assurances et s'applique même si la moto ne roule pas : dès qu'elle est susceptible de circuler (garage, cour, box), elle doit rester assurée, y compris pendant un hivernage (source : service-public.fr).

Quel permis pour rouler en tous risques (ou en tiers) ?

Le choix de la formule ne dispense jamais de détenir le bon permis pour la cylindrée de la moto :

• AM (ex-BSR) dès 14 ans pour les cyclomoteurs ≤ 50 cm³ ;
• A1 dès 16 ans pour les motos légères ≤ 125 cm³ et ≤ 11 kW ;
• A2 dès 18 ans pour les motos ≤ 35 kW ;
• A pour les motos de toutes puissances, généralement après 2 ans de permis A2 et une formation complémentaire.

Avec un permis B, il est possible de conduire une 125 sous conditions : permis détenu depuis un certain temps et formation de 7 heures (sauf dispense). Ces seuils sont détaillés par la Sécurité routière sur les permis moto et sur la formation de 7h pour conduire une 125 avec le permis B. Le profil du conducteur (permis récent, expérience) influence directement le tarif proposé par l'assureur, y compris en formule tous risques.

La formule tous risques part toujours de la même base obligatoire, la RC, puis ajoute des garanties qui protègent votre moto et vous-même :

• Responsabilité civile : indemnise les dommages causés aux autres (piéton, autre véhicule, mobilier urbain). Elle ne répare jamais votre propre moto ni vos propres blessures.
• Vol et tentative de vol : garantie particulièrement importante en moto, les deux-roues étant des cibles fréquentes des vols en ville. Elle est souvent conditionnée à l'usage d'un antivol homologué et à un mode de stationnement précis — à vérifier impérativement dans les conditions générales de votre contrat.
• Incendie : dommages liés au feu, à l'explosion, parfois à la foudre.
• Dommages tous accidents : c'est la garantie distinctive du « tous risques » — elle répare votre moto même si vous êtes seul responsable de l'accident ou si le tiers responsable n'est pas identifié (chute seul en virage, glissade sur chaussée mouillée, sortie de route).
• Équipement du pilote : casque, blouson, gants, bottes endommagés lors d'un accident peuvent être indemnisés selon les plafonds prévus au contrat — un point à ne pas négliger, l'équipement moto représentant un budget conséquent.
• Garantie corporelle du conducteur : indemnise vos propres blessures, y compris lorsque vous êtes responsable de l'accident. C'est une garantie clé pour un motard, car la RC seule ne vous couvre jamais.
• Assistance : dépannage et remorquage, parfois dès le premier kilomètre, selon la formule choisie.

Exemples concrets où ces garanties font la différence : une chute seul sur une route de montagne sans tiers impliqué, un vol de moto stationnée dans la rue la nuit, ou un accident où le conducteur est fautif et se blesse sérieusement. Dans ces trois cas, une assurance au tiers simple ne couvrirait ni la moto ni le pilote.

Trois niveaux de couverture coexistent sur le marché, à choisir selon la valeur de votre moto, son usage et votre exposition au risque de vol :

• Au tiers : le minimum légal, RC obligatoire, parfois complétée d'une protection juridique. Adaptée aux petites cylindrées, motos anciennes ou de faible valeur, pour qui réparer sa propre moto en cas de dommage responsable resterait supportable.
• Tiers étendu (intermédiaire) : ajoute vol, incendie, bris de glace/optique et événements climatiques ou catastrophes naturelles. Un bon compromis pour une moto de valeur moyenne, stationnée en ville ou peu surveillée.
• Tous risques : inclut en plus les dommages tous accidents, souvent la garantie corporelle du conducteur et la protection de l'équipement. Pertinente pour une moto récente, un gros cube, une sportive, ou toute moto dont la valeur justifie une réparation intégrale même en cas de responsabilité.

Points d'attention propres à ce choix : la valeur réelle de la moto (valeur à neuf, valeur de remplacement à dire d'expert ou valeur vénale selon l'ancienneté), l'usage principal (trajet quotidien exposé aux intempéries et au vol, ou sortie loisir occasionnelle), et le lieu de stationnement (box fermé, parking privé ou rue). Ces éléments doivent guider l'arbitrage entre tiers étendu et tous risques, bien plus que la seule cylindrée.

Il n'existe pas de tarif fixe pour une assurance tous risques : le prix résulte de la combinaison de plusieurs facteurs propres à chaque motard et à chaque moto :

• Cylindrée et puissance : une grosse cylindrée ou une sportive représente un risque et une valeur à assurer plus élevés qu'une 125.
• Valeur de la moto : plus la moto est récente ou de valeur, plus le montant à garantir en dommages tous accidents est important.
• Profil et expérience du conducteur : un jeune permis ou un conducteur novice se voit fréquemment appliquer une surprime, le temps de démontrer son expérience de conduite.
• Bonus-malus (coefficient de réduction-majoration) : comme en auto, ce coefficient évolue selon les années sans sinistre responsable, et influence directement la cotisation.
• Zone géographique : le risque de vol varie fortement entre zones urbaines denses et zones rurales, ce qui pèse sur le tarif.
• Usage et stationnement : usage quotidien, trajets professionnels, garage fermé ou stationnement dans la rue sont autant d'éléments pris en compte.

Ces facteurs se combinent différemment pour chaque motard : mieux vaut donc obtenir un devis personnalisé plutôt que de se fier à une moyenne du marché. Certains leviers permettent toutefois d'agir légitimement sur le montant proposé : installer un antivol homologué, privilégier un stationnement sécurisé, regrouper ses contrats d'assurance, ou conserver son bonus en évitant les sinistres responsables.

Pour bien choisir entre tiers, tiers étendu et tous risques, quelques critères concrets aident à trancher :

• Estimer la valeur réelle de la moto et ce que représenterait sa perte totale ou son vol pour votre budget ;
• Regarder votre exposition au vol selon la zone où vous roulez et stationnez ;
• Vérifier les conditions de la garantie vol (antivol homologué exigé, mode de stationnement) avant de la considérer comme acquise ;
• Comparer les plafonds et franchises propres à chaque contrat, notamment sur l'équipement du pilote et la garantie corporelle ;
• Tenir compte de votre profil (ancienneté du permis, bonus-malus) qui influence à la fois l'acceptation et le tarif proposé.

Si vous roulez en scooter, en 125 ou sur toute autre cylindrée, retrouvez l'ensemble de nos guides sur l'assurance moto pour affiner votre choix de formule selon votre véhicule. Chaque profil (jeune permis, gros cube, moto de collection) a ses propres enjeux d'assurance : n'hésitez pas à comparer plusieurs devis avant de vous engager.

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